Pensión por jubilación en España

Mientras tengas trabajo puedes pensar que normalmente un sueldo adecuado mantendrá tus requerimientos de ingresos. Pero esa etapa en la que puedes trabajar y competir en el mercado obteniendo un sueldo por ello, se acaba y llega la etapa de la jubilación, a la que la mayoría de las personas en España asociamos la pensión por jubilación.

Como muchos pensarás que aunque lo de tener rentas por el trabajo se acabe, da igual porque seguirás teniendo un ingreso debido a la pensión por jubilación a la que tienes derecho en España. Básicamente la mayoría de gente piensa en cobrar por trabajar y llegar a la edad necesaria para luego seguir cobrando (se supone que dignamente) del estado por estar jubilado hasta el fin de sus días y así ir cubriendo sus necesidades.

El estado proveerá.

Lo que igual no han llegado a pensar los que confían en eso (el derecho a una pensión por jubilación casi parece divino hoy en día) es que con el final de tu vida activa, si no tienes más ingresos, tus necesidades económicas pasan a depender en gran medida de las decisiones caprichosas de nuestros amados dirigentes políticos.

En este artículo analizo algunos puntos básicos del sistema de pensiones por jubilación en España y te cuento algunas de mis conclusiones sobre la costumbre general de dejar descansar el futuro financiero personal en él.

Sigue leyendo y verás que la conclusión es muy fácil.

HISTORIA DEL SISTEMA DE PENSIONES ESPAÑOL

El sistema de pensiones público es un invento alemán de finales del s.XIX, queriendo dotar de ingresos periódicos durante su vejez a aquellos individuos retirados de su vida laboral.

España no se quedó atrás y se unió a otros países que decidieron seguir ese camino y, a principios del s. XX, surge una institución pública que se conoce actualmente con el nombre de Seguridad Social (S.S).

El caso es que desde el primer sistema hasta lo conocido en la actualidad, ha habido variaciones en el reparto de aportaciones a la S.S. (cómo se financia). Partimos de aportaciones patrono-estado, a las actuales patrono-trabajador-estado, variando las proporciones con distintas actualizaciones (decisiones políticas) a lo largo del tiempo.

Hoy en día, las pensiones suponen la única fuente de rentas para muchas personas mayores.

Ahora que ya sabemos todo esto, veamos la que consideramos muchos como característica clave para el sistema de pensiones por jubilación.

PIRÁMIDE POBLACIONAL EN ESPAÑA

De mano ya intuiremos que en la España de 1900 había una distribución por edades, de la población, muy distinta de lo actual.

E intuimos bien. Mira éste gráfico:

AÑO 1900

Has de saber que la base del sistema de pensiones de la época (y la actual) es similar a un llamado esquema Ponzi. Y ahora igual te preguntes qué es un esquema Ponzi. Muy sencillo, verás:

Sistema fraudulento de inversión por el que se consigue pagar los intereses a los inversores con el mismo dinero invertido.

Héctor Alvarez Faedo, pero muchos te podrán contar más o menos lo mismo.

O sea que las pensiones actuales (intereses de la inversión de los millones de inversores, que invierten forzosamente en la S.S) se pagan con las aportaciones actuales (el dinero que invierten los distintos inversores en la proporción que corresponda).

Esto, que contado así entra mal, no es más que decir que las pensiones actuales las pagan las cotizaciones actuales. En un caso típico, la pensión de tu padre/abuelo se la estas pagando tú (en parte) con tu trabajo.

Eso está siendo básicamente así desde entonces.

El caso es que la distribución de la población en España, a semejanza de muchos otros países, tenía una base bastante más gorda que la cúspide. O sea muchos hombres/mujeres en edad de trabajar (y cotizar) y menos jubilados/as a percibir la pensión, con una esperanza de vida menor que la actual.

El sistema, en estas condiciones parece bueno: muchos jóvenes trabajando de los que sacar un poco para mantener a unos pocos receptores de pensión. La cosa parecía que podía funcionar bien por siempre.

AÑO 2023

Pero, con los años las cosas fueron evolucionando y en 2023 ya nos encontramos esto:

Al final son decisiones políticas las que han mantenido este sistema, endureciéndolo más o menos según la presión que ejercieran los números.

Esta evolución ocurre con el tiempo a la vez que se intenta mantener el sistema que, a cuenta de no sufrir modificaciones bruscas, se fue ajustando para intentar cuadrar números.

Quédate con que cuantías y proporciones han ido variando en el tiempo (consecuencia de decisiones políticas).

Un tira pa’lante de manual.

PENSIÓN POR JUBILACIÓN Y TASA DE REPOSICIÓN

Puede que cuando oigas el término tasa de reposición referente a las pensiones por jubilación, te quedes como estabas. No era muy distinto en mi caso no hace mucho, pero ahora (con ayuda) me atrevo a definirlo:

Tasa de reposición (pensiones): proporción entre el sueldo que recibías mientras trabajabas y la cantidad de pensión por jubilación que te corresponde una vez que te retiras.

Héctor Alvarez Faedo y ChatGPT3.5

TASA DE REPOSICIÓN EN ESPAÑA

Se estima que la tasa de reposición en España ha evolucionado históricamente entre el 60-80% del último salario antes de la jubilación.

Es una estimación teniendo en cuenta que esa tasa ha ido variando con los años dependiendo de factores demográficos, políticos, económicos y que depende del tiempo de cotización así como del salario medio del trabajador durante su vida laboral.

Podemos concluir que, en promedio en España, un jubilado recibe una pensión mensual equivalente al 60-80% de su último sueldo como trabajador activo (y cotizante).

PENSIONES POR JUBILACIÓN EN ESPAÑA

Un sistema de inversión en el que los beneficios se pagan a través de las aportaciones, basado en que los que aportan sean muchos más que los que cobran era buena idea, pero la situación ya no es la misma y lo que se está haciendo ahora es mantener el sistema a base de parches.

Si cada vez hay más a cobrar durante más tiempo y con una tasa de reposición que no es baja, no es difícil llegar a la conclusión de que a la población activa, llegado un momento en que otros factores no se corrijan, los distintos ajustes políticos lleguen a un punto en que ya no den para más, sufriría las consecuencias de mantener el sistema.

Y no, no veo que la inmigración sea la solución como dicen algunos por ahí.

Básicamente los parches actuales al sistema son:

• Pagar las, cada vez más altas pensiones (subida vinculada al IPC medio anual), a base de crédito que ya pagarán los que lleguen.
• Variando cotizaciones en cuanto a cuantía, reparto y actores.
• Inventándose un nuevo impuesto llamado mecanismo de solidaridad que no computa para la pensión por jubilación, que de momento es bajo y cuya mayor aportación corresponde al empresario.

No sé tú, pero si fuese un joven trabajador, no me gustaría mucho pagar un pufo anterior a base de impuestos crecientes que no me proporcionan ningún servicio, para mantener la fiesta de un sistema que cuando me toque a mí, igual por decisión del político de turno cambia a peor para mis intereses.

CONCLUSIONES

Con esta visión del tema, ¿vas a dejar que decidan tu futuro financiero en despachos con moqueta o vas a tomar las riendas de tu vida?.